如何申请创业贷款可以节息降本?

1、选准贷款银行

每个银行的贷款利率都不尽相同，针对不同的贷款利率，借款者就应当“货比三家”。比如在质押贷款的发放上，有的银行在执行国家基准利率之上再上浮30%，有的则只执行基准利率，借款者就应当弃“费息”的前者而取省息的后者。

2、优化贷款方式

金融机构经营的贷款方式有信用、担保、抵押和质押等几种。在向金融机构借款过程中，创业贷款申请人需要关注和了解不同贷款方式下的利率价差。利率最低的贷款当属质押贷款和票据贴现，如果个人条件允许，应锁定这些利率较低的贷款方式。

3、筛选贷款期限

由于借款者预测的资金需求时间及落签的借款合同期限往往与规定贷款利率所在时点不相吻合，所以实践中便自然而然地形成种种期限性贷款利率差。 当贷款期限选定在介于两个贷款期限利率档次之间的时候，特别是签订期限超过下一级利率档次时点时间越短而距离上一级利率时点时间越长的情况下，借款者承担的贷款利息支出就越大。

4、谨慎落签贷款协议

由于有些企业缺乏融资理财意识，落签贷款协议随意，所以往往在贷款过程中人为造成“费息”。比较常见的有以下两种：

(1) 预扣利息贷款。即有些金融机构为确保贷款利息完整到位，往往在发放贷款时从应发放贷款本金中预扣全部利息。由于这种方式使企业可用的借款资金减少，所以企业承担的实际借款利率使相应超出其签订的协议利率，客观上加大了借款企业的融资成本。

(2) 留置存款余额贷款。即企业向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就企业来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以企业实际承担的借款利率比合同签订的借款利率明显提高。

5、严格依约还款

从降低贷款利息支出出发，借款者要确保合同的严肃性，依约如期偿还借款本息。借款者有必要指定人员管理贷款台账，详细记载企业各类贷款的进、出、存，全权负责贷款的申请、使用和到期偿还工作，尽力避免因企业疏于管理造成贷款逾期加息现象发生。

6、废除借款性入股行为

近年来，企业借款性入股利率越来越高，有的达到年利率20%甚至更高。所以，无论从规范企业改制，还是就降低企业融资成本考虑，都应当尽快废除任何形式的借款入股行为。

怎样合理利用创业贷款?

按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。

相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。

合理挪用住房贷款也能创业

如果你有购房意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。

住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%，因此，办理住房贷款“曲线”创业，成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。

精打细算合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的，可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

用好政策享受政府低息待遇

创业贷款是银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

提前还贷提高资金使用效率

创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。

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